Bedrijfsfinanciering regelen

Als u bedrijfsfinanciering gaat regelen is het verstandig eerst uit te zoeken welke partij in uw geval het meest geschikt is. Daarvoor kan een eenvoudige indeling worden gemaakt.

Elke partij vraagt een eigen aanpak. Maar voor alle partijen, behalve informele relaties, geldt dat men in de eerste plaats een ondernemingsplan wil zien. Voor voorbeelden hiervan kunt u contact opnemen met de Kamer van Koophandel in uw regio via www.kvk.nl.

Om enig houvast te bieden bij de voorbereiding van de contacten zijn de volgende tips te geven.

Banken
Het verstrekken van een bedrijfsfinanciering houdt risico in. Namelijk het risico dat de financiering niet of niet tijdig zal worden afgelost. Een bank zal proberen dit risico zo beperkt mogelijk te houden. Vanuit die achtergrond worden er bepaalde criteria gehanteerd voordat u een bedrijfskrediet krijgt. Welke criteria hanteren banken?

1. De persoon van de ondernemer
In toenemende mate kijken banken naar de persoon van de ondernemer. Deze zal immers het in het ondernemingsplan omschreven bedrijf moeten neerzetten. Daarbij kijkt men vooral naar de volgende eigenschappen:

• voldoende inzet en doorzettingsvermogen

• realiteitszin

• zelfvertrouwen

• vermogen tot verkopen, ook van jezelf

• opleiding en ervaring; als deze in de branche is opgedaan waarin je gaat ondernemen,
  dan is dit altijd in je voordeel

• kun je samenwerken

• ben je lid van relevante netwerken; het bekleden van bestuursfuncties hierin is een voordeel
   

2. Het bedrijf
De bank let bij de kredietverlening op de aard en vestigingsplaats van uw bedrijf. Een voorbeeld:

Met een horeca bedrijf moet je op een locatie zitten waar veel mensen langs komen en er in de omgeving voldoende parkeergelegenheid is. Tenzij je een zeer exclusief restaurant wilt openen. Dan is b.v. de ligging aan zee weer een voordeel.

Als je een drukkerij wilt vestigen in een woonwijk zul je van de bank ongetwijfeld de vraag krijgen: is deze vestigingsplaats niet onverstandig in verband met bevoorrading en milieuaspecten.

Als je samen met anderen een bedrijf wilt runnen, dan is het van belang dat je vastlegt hoe de relatie is tussen de zakelijke partners. Je kunt dit bijvoorbeeld regelen in een Vennootschap onder Firma, met een VOF-contract. De bank heeft dan ook direct duidelijkheid over wie de leiding heeft in het bedrijf en wie aansprakelijk is. Als je een innovatief bedrijf start waarvan nog weinig branchegegevens beschikbaar zijn, zal je bij banken je plannen meer moeten verkopen dan dat je start in een bekende sector.

3. Zekerheden
Juist omdat kredietverstrekking risico´s inhoudt, kijkt een bank ook naar de zekerheden die je kunt inbrengen. Daarom vraagt men naar een onderpand, borgstellingen of inkomens van een partner. Dit zijn immers bronnen waaruit het krediet kan worden afgelost als je niet in staat bent om aan de verplichtingen te voldoen.

Als je onvoldoende zekerheden kunt bieden maar de bank heeft wel vertrouwen in jouw ondernemerschap, dan zijn er oplossingen te bedenken. De bank kan bijvoorbeeld gebruik maken van de staatsgarantie: het borgstellingskrediet.

Mee-tekenen
Veel banken vragen bij het verlenen van een krediet aan de echtgeno(o)t(e) mee te tekenen. Dit lijkt een vreemde zaak, vooral als de huwelijkspartner geen enkele zakelijke rol speelt in het bedrijf. Het is echter niet zo vreemd als het lijkt: door het mee tekenen weet je welke aflossingsverplichtingen je partner aangaat. Dit is belangrijk want de bank zal je aan deze verplichtingen houden. Je mag dit "mee-tekenen" overigens weigeren.

Voor het kredietgesprek zijn de volgende tips te geven:

• De accountmanager van de bank wil zich een goed beeld kunnen vormen van de plannen en de persoon als ondernemer. Voordat je het gesprek ingaat is het van belang je eigen sterke en zwakke punten als ondernemer vast te stellen. Ook de zwakke en sterke kanten van je plan moet je zelf in beeld hebben. Je kunt hierdoor in het gesprek beter inspelen op opmerkingen en vragen. Advies van een accountant kan hierbij nuttig zijn.

• Het gesprek concentreert zich echt niet op cijfers alleen. De bankmedewerker informeert bijvoorbeeld ook of je gehuwd bent, je partner een baan heeft, of je kinderen hebt. De bank heeft deze gegevens nodig om een reële inschatting te maken van de privé-uitgaven zodat zij kunnen inschatten of er voldoende omzet wordt gedraaid om, naast zakelijke uitgaven, ook te kunnen "leven". Bereid je dus ook voor op persoonlijke vragen en bedenk:
  jij hebt de bank nodig, maar de bank heeft ook klanten nodig.

Termenlijstje
In het gesprek met de bank worden bepaalde termen gebruikt. Deze betekenen het volgende:
1. Solvabiliteit: is het bedrijf in staat in geval van faillissement alle verschaffers van vreemd kapitaal
    het geld terug te betalen
2. Liquiditeit: kan het bedrijf op tijd de schulden betalen
3. Rentabiliteit: de verhouding tussen de winst voor de eigenaars van het bedrijf en het eigen vermogen

Het is mogelijk om op verschillende plaatsen in Nederland trainingen bij te wonen die u voorbereiden op het gesprek bij de bank. Klik op Events voor meer informatie.

Informele investeerders
Een informele investeerder heeft een heel andere invalshoek bij het beoordelen of hij met een ondernemer in zee wil dan een bank. Waar een bank vooral is gericht op het maximaliseren van zekerheden, is een investeerder juist op zoek naar een zekere mate van risico. Hij of zij wil vooral rendement maken op de investeringen, vergelijkt het mogelijke rendement op deze investering met mogelijk rendement op een alternatief. E.e.a. heeft tot gevolg dat investeerders vooral zijn geïnteresseerd in (technisch) innovatieve trajecten. Daar is de kans op rendement namelijk het grootst. Het gaat bij informal investment meestal om grotere bedragen van minstens € 500.000,--.

Gezien het belang en de omvang die met informeel investeren samenhangen kiezen veel investeerders voor bemiddeling door een financieel makelaar. Deze makelaar kan ook een rol spelen richting ondernemer. Soms verzorgen zij de contacten met de ondernemer uit naam van de investeerder en bieden ook begeleiding aan. Deze partijen bereiden met de kapitaalvragende ondernemer vaak het gesprek voor. Naast een aantal technische criteria speelt bij dit contact ook een rol of het "klikt" tussen investeerder en ondernemer. Tips voor het gesprek zijn hierdoor moeilijker te geven.