Bankkrediet en Borgstellingsregeling

Het verkrijgen van een bankkrediet is voor een mkb-bedrijf geen eenvoudige zaak. Er zijn een aantal algemene kenmerken van mkb-bedrijven die veroorzaken dat kredietverstrekking altijd een lastig punt is voor kleinere bedrijven.

1. In de eerste plaats hebben mkb-bedrijven een besloten structuur. Er zijn geen financiële stukken die openbaar zijn. Jaarrekeningen, al of niet met een goedkeurende accountantsverklaring, zijn geen gemeengoed. Een helder inzicht in de financiële situatie voor derden ontbreekt daardoor vaak. Het risico van een lening c.q. terugbetaling hiervan is daardoor moeilijk in te schatten.

2. Het grootbedrijf is "kapitaalintensiever" dan het kleinbedrijf. Daardoor is er in het grootbedrijf vaak meer onderpand aanwezig. Je moet dan b.v. denken aan machines. Dit onderpand dient als zekerheid voor de banken. Bij een eventueel faillissement kunnen zij de aflossing regelen door verkoop van dit onderpand.

3. De kosten voor het verstrekken van een groot zakelijk krediet zijn net zo groot als voor een klein zakelijk krediet (€ 0,-- tot € 50.000,--). Vanuit bedrijfseconomisch oogpunt is een klein zakelijk krediet voor de bank dus niet zo aantrekkelijk. Dit is ook de reden dat de meeste banken geen microkredieten (tot € 15.000) aanbieden. Kijk voor mogelijkheden voor microkredieten onder "Speciale initiatieven".

Ook zijn er specifieke belemmeringen. De moeilijkheidsgraad voor het verkrijgen van krediet hangt ook af van de fase waarin de onderneming zich bevind en de sector waarin men onderneemt. Een startende ondernemer heeft weinig bewijzen van zijn ondernemerskunst. Ook al heeft hij/zij een goed doordacht ondernemingsplan: wie garandeert dat dit digitale plan ook daadwerkelijk wordt gerealiseerd en de aflossingsverplichtingen worden nagekomen? Als een bedrijf al enkele jaren bestaat dan wordt het in principe makkelijker: er is een trackrecord waardoor de beoordeling van het aflossingsvermogen door de bank beter is in te schatten. De sector waarin een bedrijf actief is weegt ook mee bij de beoordeling van kredietwaardigheid. In de horeca gaan veel bedrijven failliet nadat zij een korte periode actief zijn geweest. Start je in een dergelijke sector dan kun je dus extra moeilijkheden verwachten. Ook innovatieve en snelgroeiende bedrijven hebben specifieke problemen: er zijn vaak geen cijfers uit de branche bekend over dit soort bedrijven, dus kan de bank het risico lastiger inschatten. Dat maakt de kans op toekenning van krediet minder groot en/of de prijs(=rente) hoger.

Borgstellingsregeling
Deze regeling houdt in dat de centrale overheid zich borg stelt voor een deel van het krediet dat door een bank wordt verstrekt. Mocht het bedrijf niet aan zijn aflossingsverplichtingen kunnen voldoen, dan wordt 90% van het borgstellingskrediet door de overheid uitgekeerd aan de bank. De bank waar je je kredietaanvraag hebt ingediend beoordeelt of zij in jouw geval gebruik willen maken van de regeling. Dit zal meestal gebeuren als zij wel vertrouwen hebben in de ondernemerscapaciteiten, maar je te weinig zekerheden kunt bieden. Aan het gebruik van de regeling zitten administratieve kosten verbonden: 3% provisiekosten. Die kosten worden betaald aan de overheid en worden door de meeste banken aan de klant doorberekend.

Voor startende en innovatieve bedrijven geldt dat de overheid voor 100% borg staat en er wordt geen provisie in rekening gebracht voor deze groepen als het krediet onder de € 50.000,-- ligt. Recent is ook het maximum borgstellingskrediet verhoogd: de eindgrens ligt nu op € 2.000.000,--. Uit onderzoek blijkt dat de overheid meer geld beschikbaar heeft voor borgstellingsregelingen dan er gebruik van wordt gemaakt. Je kunt er dus rustig naar vragen bij je bank. Meer informatie vindt je in de onderstaande folders.

Voor 2008 is er € 716 miljoen beschikbaar voor uitvoering van de borgstellingsregeling. Op 10 januari heeft de Minister van Economische Zaken € 45 miljoen extra beschikbaar gesteld specifiek voor ondernemers die krediet vragen voor internationale activiteiten en investeringen. Het is voor het eerst dat een dergelijke uitbreiding specifiek voor dit doel beschikbaar wordt gesteld.